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Alcanzando la Libertad Financiera: Un Camino Realista para la Clase Media

AVISO LEGAL:

Antes de comenzar, es importante recordar que toda la información contenida en este post no constituyen en ningún momento una recomendación a invertir, adquirir o vender cualquier tipo de activo que sea mencionado en el análisis. Cualquier acción que usted realice en base a su propia interpretación del contenido, incurre en su total responsabilidad. Cashay Spa ni el autor de la publicación, se hacen responsables por cualquier resultado que usted pueda obtener en operaciones de inversión.

Gráfica no.1 Tomada del Informe del Endeudamiento del 2022.
  • Ingresos Pasivos: La base de la libertad financiera son los ingresos pasivos, que provienen de inversiones, propiedades, negocios en funcionamiento y otros activos financieros. Estos ingresos no requieren un esfuerzo activo en el día a día.
  • Ahorro e Inversión: Para lograr la libertad financiera, es importante ahorrar una parte significativa de los ingresos y luego invertir ese dinero de manera inteligente para que crezca con el tiempo.
  • Reducción de Deudas: La reducción de deudas es fundamental, ya que las deudas pueden consumir una parte considerable de los ingresos y dificultar la consecución de la libertad financiera.
  • Diversificación: Diversificar las fuentes de ingresos y las inversiones es clave para reducir el riesgo y aumentar la seguridad financiera a largo plazo.
  • Planificación Financiera: Tener un plan financiero sólido que incluye metas financieras claras y estrategias para alcanzarlas es esencial.
  • Disciplina y Persistencia: La libertad financiera generalmente no se logra de la noche a la mañana y requiere tiempo y esfuerzo. La disciplina y la persistencia son fundamentales.

La libertad financiera brinda la oportunidad de vivir una vida más abundante donde la limitación tiempo pasa a un segundo plano, y la autorrealización gana espacio. En lugar de estar limitado por la necesidad de ganar un salario constante, puede dedicar tu tiempo a cosas que realmente te pueden llenar como ser humano. Esto puede significar diferentes cosas para un amplio número de personas, como retirarse temprano, viajar, dedicarse a proyectos personales o ayudar a causas benéficas, pero en esencia, implica la independencia relativa del sistema financiero para vivir la vida de acuerdo con tus propios términos.

libertad financiera
  • Ingreso Estancado: Muchos miembros de la clase media han experimentado ingresos estancados o un crecimiento salarial más lento en comparación con el aumento de los costos de vida. Esto puede hacer que sea difícil mantener su calidad de vida y ahorrar para el futuro.
  • Deudas: El endeudamiento excesivo, como préstamos estudiantiles, hipotecas y tarjetas de crédito, puede ser un desafío importante para la clase media. Gestionar estas deudas puede ser abrumador y limitar la capacidad de ahorrar e invertir.
  • Costo de la Vivienda: El costo de la vivienda, ya sea en forma de alquiler o hipoteca, puede ser una carga significativa para la clase media. Los precios de la vivienda en algunas áreas metropolitanas han aumentado considerablemente, lo que dificulta la compra de una casa.
  • Atención Médica: Los costos de atención médica y seguros de salud pueden ser una carga significativa para las familias de clase media. El acceso a una atención médica asequible puede ser un desafío.
  • Educación: La educación de calidad a menudo implica gastos significativos, desde la educación preescolar hasta la universidad. Las familias de clase media a menudo luchan por pagar la educación de sus hijos y planificar para su futuro académico.
  • Inseguridad Laboral: La automatización y los cambios en la economía han llevado a una mayor inseguridad laboral. La clase media puede enfrentar la preocupación constante de perder sus empleos o no poder encontrar un empleo estable.
  • Ahorro e Inversión Insuficientes: La clase media a menudo lucha por ahorrar lo suficiente y no siempre tiene acceso a oportunidades de inversión que les permitan crecer su riqueza a largo plazo.
  • Impuestos y Carga Fiscal: La carga fiscal puede ser una preocupación para la clase media, especialmente en regiones con altos impuestos.
  • Jubilación: Planificar para la jubilación puede ser un desafío, ya que la seguridad social y las pensiones tradicionales a menudo no son suficientes para mantener el nivel de vida deseado.
  • Equilibrio entre Trabajo y Vida: La lucha por lograr un equilibrio entre el trabajo y la vida personal es una preocupación común en la clase media, ya que muchas personas trabajan largas horas para mantenerse financieramente.
Gráfica no.2 Tomada de la web https://datosmacro.expansion.com/ipc-paises/chile.
Gráfica no.3 Histórico del IPC General tomado de la web https://datosmacro.expansion.com/ipc-paises/chile.
  • Define tus metas financieras a corto, mediano y largo plazo. Esto se debe enfocar en cual es el monto de ingreso pasivo mensual que te gustaría generar y que te permita cubrir todos tus gastos o pasivos.
  • También es importante que tengas en cuenta los gastos que pretendes hacer a media y largo plazo, como la compra de una vivienda, la educación de tus hijos, la jubilación temprana, viajes, etc.
  • Lleva un registro detallado de tus ingresos y gastos. Un presupuesto te ayudará a identificar áreas en las que puedes ahorrar y dirigir esos fondos hacia la inversión.
  • Reduce y elimina deudas no productivas, como las de tarjetas de crédito. Esto liberará más dinero para ahorrar e invertir.
  • Crea un fondo de emergencia que cubra al menos 3-6 meses de gastos. Esto te protegerá de situaciones financieras imprevistas.
  • Establece un porcentaje de tus ingresos para el ahorro a largo plazo, con objetivos de gastos más fuertes que pueden aparecer. Este fondo debe estar separado virtualmente o en papel del destinado a inversión.
  • Aprende sobre las diferentes opciones de inversión como renta variable, renta fija, depósitos a plazo, bienes raíces, fondos de inversión indexados y de bajo costo, etc.
  • Diversifica tus inversiones para reducir riesgos. La diversificación implica repartir tu dinero en diferentes activos para no depender de un solo tipo de inversión. Ver el siguiente artículo sobre diversificación.
  • Considera la asesoría financiera si te sientes inseguro sobre las inversiones.
  • La reinversión se refiere a tomar las ganancias o ingresos generados por una inversión y volver a invertirlos en la misma inversión o en otra similar en lugar de gastar o retirar esos ingresos.
  • La reinversión es una estrategia financiera común utilizada para acelerar el crecimiento del capital o del portafolio de inversiones. También se puede conocer como Interés compuesto.
Interés compuesto
  • Muy importante es no gastar el dinero invertido, ni las ganancias obtenida por este. Solo se debe recurrir a esto en casos extremos, y el lector puede evaluar la posibilidad de tomar una deuda para hacer frente al contratiempo o buscar la forma de aumentar el ingreso activo.
  • Dicha deuda no debe exceder el 40% del capital total, o activos totales, en caso de tener un ingreso planificar el pago de la misma.
  • Mantener educándose de forma continua sobre finanzas personales e inversión. Libros, cursos en línea y seminarios pueden ayudarte a tomar decisiones financieras más informadas.
  • Busca oportunidades para aumentar tus ingresos, como mejorar tus habilidades a través del autoestudio, certificaciones y nuevos cursos.
  • Se puede valorar cambiar de trabajo para mejores oportunidades de ingresos, emprender o desarrollar fuentes pasivas de ingresos.
  • Como recomendación para el trabajador asalariado que decida emprender, debe tener en cuenta no dejar su trabajo hasta que el ingreso del nuevo negocio haya duplicado su actual fuente de ingresos.
  • También se pueden buscar opciones de financiamiento gubernamentales para nuevos emprendimientos, de esta forma el lector que decida emprender no deberá arriesgar todo su capital en la construcción de su idea. Además de que se puede pagar un salario en los primeros meses.

9. Paciencia y Persistencia:

  • La independencia financiera lleva tiempo. Mantén la disciplina y la paciencia a medida que avanzas hacia tus objetivos.

10. Revisa y Ajusta:

  • Revisa regularmente tu progreso y ajusta tu estrategia según sea necesario. Los cambios en la vida, el mercado y tus objetivos pueden requerir modificaciones en tu enfoque financiero.
Cuadrante del Flujo del Dinero por Robert Kiyosaki.
Figura no.1 Cuadrante del Flujo del dinero. Robert Kiyosaki.
  1. Rendimientos de Inversiones: Los dividendos de, los intereses de cuentas de ahorro, los ingresos por alquiler de bienes raíces y las ganancias de la venta de inversiones a largo plazo pueden generar ingresos pasivos.
  2. Bienes Raíces: Poseer propiedades que se alquilan a inquilinos puede generar ingresos pasivos en forma de renta mensual.
  3. Negocios en Funcionamiento: Si tienes un negocio que funciona de manera eficiente y no requiere una participación activa constante, los ingresos de ese negocio pueden considerarse pasivos. También se conocen como franquicias.
  4. Propiedad Intelectual: La creación y venta de obras de propiedad intelectual, como libros, música, software o patentes, puede generar regalías y regalías de derechos de autor a lo largo del tiempo.
  5. Inversiones en Empresas: Invertir en una empresa como accionista puede generar ingresos pasivos a través de los dividendos que la empresa distribuye a sus accionistas.
  6. Programas de Afiliados y Marketing en Línea: Si tienes un sitio web o una plataforma en línea, puedes ganar dinero a través de programas de afiliados y publicidad que generan ingresos en función de las visitas, clics o ventas que se producen en tu plataforma.
  7. Fondos de Inversión: Invertir en fondos mutuos o fondos de inversión en general, permite a los inversionistas obtener ingresos pasivos a través de los rendimientos generados por una cartera diversificada de activos.
Tabla no.1 Consultado en https://www.forbes.com/real-time-billionaires/#341177fd3d78.
  1. Reducción de Riesgos: La diversificación puede ayudar a reducir el riesgo en un negocio al disminuir la dependencia de un solo mercado, producto o cliente. Si un área de tu negocio se ve afectada negativamente, otras áreas diversificadas pueden compensar esas pérdidas.
  2. Aprovechamiento de Oportunidades: La diversificación también puede permitirte aprovechar oportunidades en diferentes áreas o mercados. Si ves potencial en varios segmentos o industrias, diversificar puede ser una estrategia para capitalizar esas oportunidades.
  3. Crecimiento Sostenible: La diversificación puede contribuir a un crecimiento más sostenible y equilibrado de tu negocio en lugar de depender de un solo flujo de ingresos.
  1. Foco y Recursos Limitados: Diversificar demasiado puede ser perjudicial si no tienes la capacidad de liderazgo suficiente para construir bien el sistema, y encontrar las personas que puedan administrar adecuadamente cada aspecto de tu negocio. En ocasiones, la diversificación excesiva puede diluir tus recursos y atención.
  2. Conocimiento y Experiencia: Es importante tener experiencia y conocimiento en las áreas en las que deseas diversificar. La falta de experiencia en una nueva área puede aumentar el riesgo.
  3. Recursos Financieros: La diversificación puede requerir inversiones adicionales. Asegúrate de que tu negocio tenga los recursos financieros necesarios para gestionar y financiar nuevas áreas. La estructura de capital de una empresa en expansión es algo muy serio y el emprendedor o empresario debe ser muy bien asesorado.
  4. Evaluación de Riesgos: Antes de diversificar, realiza un análisis de riesgo cuidadoso para comprender los riesgos potenciales asociados con cada nueva área o segmento del negocio.
  • Un restaurante que diversifica su negocio abriendo una segunda ubicación en una área diferente.
  • Una empresa de tecnología que amplía su línea de productos para atender a diferentes segmentos de mercado.
  • Una empresa de servicios financieros que agrega una nueva línea de negocio, como seguros, para complementar sus ofertas actuales.
  1. Riesgo de Mercado: Se relaciona con las fluctuaciones de los mercados financieros, como las variaciones en los precios de las acciones, bonos, divisas y materias primas. Hay que decir la fluctuaciones del mercado están ligadas al factor psicológico del ser humano, como a su vez lo es la inflación y la deflación.
  2. Riesgo de Crédito: Este riesgo se asocia con la posibilidad de que un prestatario incumpla sus obligaciones de pago. Puede afectar a los inversores que poseen bonos, préstamos u otros instrumentos de deuda.
  3. Riesgo Operativo: Este tipo de riesgo se refiere a problemas internos dentro de una organización, como errores, fraude, fallas en los procesos y problemas de tecnología. Todo estos errores repercuten tanto en el inversor como en los mismos trabajadores de las entidades.
  4. Riesgo de Liquidez: Es la incapacidad de vender un activo rápidamente sin incurrir en pérdidas significativas. Puede surgir cuando los inversores no pueden encontrar un comprador para sus activos.
  5. Riesgo Político y Legal: Relacionado con cambios en las leyes y regulaciones que pueden afectar a las inversiones y operaciones financieras. Como por ejemplo en Chile en el año 2022 se aprobó la Ley N° 21.420 que reduce y elimina ciertas exenciones tributarias. Unas de las modificaciones aprobadas es la siguiente: (1) Impuesto único a las ganancias de capital: Se elimina el tratamiento de ingreso no renta en la venta de acciones chilenas con presencia bursátil (artículo 107), estableciendo un impuesto único con una tasa de 10% a las ganancias de capital.
  1. Diversificación: La diversificación de activos como mencionábamos en el tópico anterior es una estrategia clave para reducir el riesgo de mercado. Al poseer una variedad de activos en una cartera, las pérdidas en un activo pueden ser compensadas por ganancias en otros.
  2. Establecer Objetivos y Tolerancia al Riesgo: Define tus objetivos financieros y tu capacidad para tolerar riesgos (Con la expresión tolerancia al riesgo, no me refiero a que evalúes la oportunidad de una inversión como una apuesta, debes invertir de acuerdo a tu análisis o al de un profesional, siempre que exista un correcto margen de seguridad) Esto te ayudará a seleccionar inversiones y estrategias adecuadas.
  3. Gestión de Cartera: Si la inversión es en bolsa recuerda implementar una estrategia de inversión que se ajuste a tus objetivos y tolerancia al riesgo. Puedes considerar la inversión en activos de diferentes clases, como acciones, bonos, bienes raíces y efectivo. Pero más importante es que puedas buscar una asesoría profesional.
  4. Stop Loss: Establece límites para las pérdidas en tus inversiones. Un stop-loss es una orden que se coloca para vender un activo si su precio cae por debajo de un cierto nivel. Ojo con este método si bien te sirve para evitar la pérdida total o masiva de tu capital, debes saber que, si la caída es muy brusca el valor de venta puede quedar por debajo del umbral propuesto. Y finalizar concretando un resultado negativo mucho más mayor que el planificado.
  5. Investigación y Análisis: Realiza una investigación sólida antes de tomar decisiones financieras. Comprende las empresas en las que inviertes y evalúa sus perspectivas y riesgos. Si eres asesorado por un profesional, te recomiendo que le preguntes como ha elegido los distintos valores que conforman su propuesta de cartera, si la explicación es muy confusa o no logras entender con claridad los motivos que lo llevan a realizar esa recomendación, como diría Benjamin Graham, da media vuelta y vete de ese lugar.
  6. Planificación Fiscal: Considera las implicaciones fiscales de tus decisiones financieras. Una estrategia de planificación fiscal adecuada puede ayudar a reducir riesgos relacionados con impuestos.
  7. Evaluación Continua: Revisa y ajusta tu cartera regularmente para asegurarte de que se ajusta a tus objetivos y tolerancia al riesgo.

Sección 5: Planificación Financiera a Largo Plazo

La planificación financiera es esencial para lograr tu seguridad financiera y el éxito a largo plazo. Un plan financiero bien diseñado te ayuda a tomar decisiones financieras informadas y a enfrentar situaciones inesperadas de manera más efectiva.

En la búsqueda del mejor método posible encontré dos que me llamaron mucho la atención, y de los cuales he estado aplicando una mezcla de ambos. A mi entender pueden resultar beneficioso para usted, además de resaltar su fácil aplicación y seguimiento. Es por eso que le propongo que hagamos una revisión completa de dichos pasos.

Tabla no.2 Diseño de presupuesto anual o mensual según sea la necesidad.
Tabla no.3 Diseño de presupuesto híbrido personal.

Sección 6: El Papel de la Educación Financiera

Recomendaciones de recursos, como libros, cursos en línea y asesoramiento financiero.

Como parte de esta sección y antes de cerrarla me gustaría compartirte una serie de libros que puedes consultar y que te van a ayudar a mejorar tus conocimientos y habilidades financieras, específicamente en el orden que te muestro a continuación:

Piense y hágase rico

Un libro de Napoleon Hill, sobre finanzas personales que explica cómo las personas pueden alcanzar el éxito financiero.

El cuadrante del flujo del dinero

Un libro de Robert Kiyosaki, que te revelará por qué algunas personas trabajan menos y ganan más.

El hombre más rico de Babilonia

Un libro de George S Clason, donde encontrarás los principios fundamentales que necesitas para triunfar en el mundo financiero.

Los Secretos de la Mente Millonaria

Un libro de T. Harv Eker, esta obra te ayudará a identificar el patrón personal del dinero arraigado en tu subconsciente, y te dará un método efectivo de planificación financiera.

El inversor inteligente

Un libro de Benjamin Graham, en este libro podrás aprender los aspectos fundamentales de la inversión en valor.

Siempre recordar que la mejor forma de fijar estos conocimientos es la mera aplicación en nuestra vida cotidiana. Dicho de otra forma aprender haciendo.

Conclusión:

Espero que te haya sido de ayuda este extenso artículo, he tratado de incorporar casi todos los aspectos y detalles en el camino hacia la libertad financiera, es de suponer que habrás notado que, durante el post no me adentro mucho en los fundamentos de la inversión debido a que considero que puede ser un tema extremadamente extenso, y muy teórico, para el cual hay que dedicar un espacio único.

Es importante que usted sepa que el camino hacia la libertad financiera es un camino de crecimiento personal y familiar como casi todo arte marcial o deporte profesional, donde la constancia y la disciplina son los que arrojan los mejores resultados.

También debes recordar que, el dinero es una unidad de medida que está relacionada de forma directa en los dos cuadrantes del lado izquierdo con nuestro tiempo de vida, ya que debemos invertirlo para obtener los ingresos. Por lo tanto si te encuentras en uno de estos cuadrantes debes darle mucha más importancia a la correcta utilización de tu capital.

Soy partidario de que todas las personas pueden alcanzar el éxito financiero, si ahorran una parte de sus ingresos para sí mismos, si invierten de forma sabia y prudente, y si aprovechan los beneficios ganados para seguir aumentando ese capital de inversión. Aprender a controlar las emociones y las compras por impulso también puede ser una eficaz herramienta para mantener tu presupuesto en orden.

Antes de finalizar volvamos a repasar una vez más los pasos a seguir:

  1. Generar un ingreso.
  2. Ahorrar mínimo un 10% de tu ingreso neto para inversión.
  3. Si tienes deuda dedicar un 20% de tu ingreso neto al pago de la misma, una vez pagada sumar este monto a la cuenta de inversión.
  4. Invertir tus ahorros.
  5. Reinvertir las ganancias y los nuevos ahorros.
  6. Mantener o reducir tus costes de vida al presupuesto diseñado. Si crees que tu mentalidad no es reducir, entonces debes mantener esos costes y hacer que aumenten tus ingresos con tal de que cumplas el presupuesto.

Hasta acá las clases, espero vernos en próximos artículos, y recuerda esto no se trata de velocidad sino de resistencia e inteligencia. Usted puede alcanzar todo lo que se proponga en esta vida si está dispuesto a pagar el precio por ello.

Por último darles las gracias por leer hasta el final y desearles excelentes negocios e inversiones. Nos vemos.

Genera otro ingreso

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Únete a nuestra sociedad y se parte de este gran proyecto de inversión, diseñado para hacer crecer tu capital a través de una correcta diversificación de valores.

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